Lenen – lenen in het algemeen
Het kan altijd voorkomen dat u voor grote uitgaven komt te staan, terwijl u op dat moment niet over voldoende geld beschikt. In zo’n situatie kunt u overwegen het benodigde bedrag te lenen bij een kredietverstrekker.

Het voordeel van een lening is dat u direct over het geld kunt beschikken. Daar staat tegenover dat u gedurende een behoorlijk lange periode maandelijks rente en aflossing zult moeten betalen.

Kredietverstrekkers
Een lening wordt ook wel consumptief krediet genoemd. Leningen worden verstrekt door banken of bemiddelaars, ook wel intermediairs of tussenpersonen genoemd. Als u bijvoorbeeld een auto koopt met een lening, dan treedt de autoverkoper op als bemiddelaar. Daarnaast zijn er kredietverstrekkers die zelf de verkoop en het advies van de leningen regelen, de zogenaamde direct writers. Het contact met direct writers verloopt meestal via het internet of via de telefoon.

Reclames
Kredietverstrekkers proberen u vaak via reclames op radio, televisie en internet over te halen om een lening af te sluiten. Let u echter goed op bij deze reclames. De aanbiedingen lijken vaak heel voordelig, maar hoeven dit bij nader inzien niet altijd te zijn.

Wat kunt u missen
Voordat u een lenig afsluit is het verstandig om vooraf na te gaan hoeveel u maandelijks aan rente en aflossing kunt en wilt missen. Een lening sluit u immers voor een redelijk lange periode af. Gedurende de looptijd, bent u verplicht om maandelijks aflossing en rente te betalen.

Bijverzekeren niet altijd nodig[i]
Het is verstandig om uzelf vooraf af te vragen of u bij de lening een verzekering wilt afsluiten. Bijvoorbeeld in het geval u arbeidsongeschikt raakt en u niet meer aan de maandelijkse verplichtingen kunt voldoen. Vraagt u zich goed af welk risico u eventueel zou willen afdekken en of de kosten die de verzekeringen hiervoor met zich meebrengen niet te hoog zijn.

Sommige kredietverstrekkers stellen het verplicht om een aanvullende verzekering af te sluiten. Een verzekering is echter lang niet altijd nodig en vaak ook onverstandig. Soms is de dekking van de verzekering beperkt, maar de premie hoog. Bedenkt u zich altijd dat u ook een lening zonder een verzekering kunt afsluiten, wellicht bij een andere kredietverstrekker. De rente kan dan wat hoger zijn, maar uiteindelijk betaalt u misschien minder. Als de kredietverstrekker u overigens verplicht om een verzekering af te sluiten, dan moet u altijd vrije keuze hebben om zelf de verzekeraar te kiezen.

[i]Goede informatie
De kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht hun klanten goed te informeren over de voorwaarden van de lening. Het belangrijkste doel is te voorkomen dat u meer leent dan u kunt terugbetalen. Daarom is de kredietverstrekker ook verplicht om informatie in te winnen bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Eventueel kunt u ook uw eigen registratie hier opvragen.

Prospectus
Iedere kredietverstrekker moet een prospectus beschikbaar hebben. Hierin staan de belangrijkste voorwaarden van de lening opgenomen. Door het lezen van het prospectus wordt u geïnformeerd over de lening. Vraagt u ernaar een leest u het prospectus voordat u een lening afsluit. Al u informatie uit het prospectus niet begrijpt, vraagt u dan om uitleg. Sluit geen lening af als er nog onduidelijkheden zijn.

Offerte
Als u ideeën heeft bij wie u wilt lenen, kunt u een offerte of een akte opvragen. Deze moet u vooraf goed bestuderen. In de offerte staan namelijk de belangrijkste voorwaarden van de lening opgesomd:
- het effectieve rentepercentage;
- de betalingsregeling;
- de naam van de partij bij wie de lening wordt opgenomen.

Als de offerte door alle partijen is ondertekend, is de lening daadwerkelijk afgesloten.

Meerdere offertes
Het is verstandig om meerdere offertes aan te vragen en voorwaarden te vergelijken. Per kredietverstrekker kunnen er verschillen zijn. Bemiddelaars ontvangen provisie van de kredietverstrekkers waarvoor zij werken. De bemiddelaar en zijn advies hoeven dus niet altijd onafhankelijk te zijn.

Maximale rente
Kredietverstrekkers zijn bij het in rekening brengen van rente gebonden aan een maximum percentage. Dit percentage wordt bepaald door de wettelijke rente plus een opslag van 17%.

Vergunning en Wck
De kredietverstrekker bij wie u geld leent, moet beschikken over een vergunning op grond van de Wet op het consumentenkrediet (Wck). In het Wck-register op de website van de AFM kunt u nagaan of de instelling waar u een offerte heeft aangevraagd, over zo’n vergunning beschikt.

Rentetips
- Aan de hand van het effectieve rentepercentage op jaarbasis kunt u een goede vergelijking maken tussen verschillende kredietaanbiedingen. In dit percentage behoren namelijk alle kosten van de lening opgenomen te zijn.
- Kredietverstrekkers zijn bij het in rekening brengen van rente gebonden aan een maximumpercentage. Dit percentage wordt bepaald door de wettelijke rente plus een opslag van 17%. Kredietvormen als postorderkrediet en kaartkrediet zijn duur omdat ze dicht tegen die maximale rente aanzitten.
- Bij veel (doorlopende) kredieten wordt een variabele rente gehanteerd. Bij leningen met een variabele rente mag u de lening boetevrij aflossen. Dat kunt u bijvoorbeeld overwegen wanneer de rente van uw lening wordt verhoogd of wanneer deze verder zal gaan stijgen.
- Als u zich niet houdt aan de afspraken die u met de kredietvertrekker heeft vastgelegd in de betalingsregeling, dan mag de kredietverstrekker vertragingsrente in rekening brengen. De vertragingsrente mag niet hoger zijn dan het rentepercentage dat op grond van de kredietovereenkomst moet worden betaald. Als u een lening hebt afgesloten tegen een rente van 10%, dan mag de vertragingsrente dus ook maximaal 10% bedragen.

Tip
De beslissing met welke aanbieder u in zee gaat, kan op vele manier genomen worden. Daarbij spelen verschillende factoren een rol, zoals het rentepercentage en de termijn van de lening. Het is verstandig om meerdere offertes aan te vragen en voorwaarden te vergelijken.